在我國(guó)廣袤的土地上，無(wú)論是繁華都市的街頭巷尾，還是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的角落，都能看到中國(guó)郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的身影。這些網(wǎng)點(diǎn)功能多樣，不僅能寄送快件，還能辦理轉(zhuǎn)賬匯款、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，甚至提供各類金融產(chǎn)品的購(gòu)買服務(wù)。

2025年11月24日，一則消息引發(fā)了金融領(lǐng)域的關(guān)注：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)文，同意中國(guó)郵政集團(tuán)有限公司開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。此次獲批的代理險(xiǎn)種范圍廣泛，涵蓋機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)，以及人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。其代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)限定為代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

實(shí)際上，中國(guó)郵政早已是我國(guó)保險(xiǎn)代理領(lǐng)域的“巨頭”。依托龐大的郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售網(wǎng)絡(luò)，中郵保險(xiǎn)迅速成長(zhǎng)，總資產(chǎn)規(guī)模突破6800億元，躋身國(guó)內(nèi)前十大險(xiǎn)企行列。

為何中國(guó)郵政此時(shí)才獲得保險(xiǎn)代理牌照？這背后有著獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)邏輯。一位熟悉中國(guó)郵政的人士透露，此前中國(guó)郵政一直借助郵儲(chǔ)銀行的資質(zhì)開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，此次向金融監(jiān)管總局申請(qǐng)恢復(fù)郵政代理資質(zhì)，主要是為了解決合規(guī)問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體邏輯和經(jīng)營(yíng)模式并未改變。

中國(guó)郵政的經(jīng)營(yíng)模式獨(dú)具特色。按照國(guó)家規(guī)定，其以郵政、快遞物流、金融、電子商務(wù)等為主業(yè)，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)。旗下不僅有郵務(wù)業(yè)務(wù)、快遞業(yè)務(wù)子公司，還擁有郵儲(chǔ)銀行、中郵保險(xiǎn)、中郵證券等金融類子公司。

在銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)上，中國(guó)郵政采用了不同的模式。在銀行業(yè)務(wù)方面，采取“自營(yíng) + 代理”模式，郵儲(chǔ)銀行與郵政集團(tuán)簽訂委托代理銀行業(yè)務(wù)框架協(xié)議，委托郵政企業(yè)在代理網(wǎng)點(diǎn)提供吸收本外幣儲(chǔ)蓄存款、結(jié)算類金融服務(wù)、代理類金融服務(wù)及其他服務(wù)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，則采用“自營(yíng) + 代管”模式。2011年，原保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，明確中郵保險(xiǎn)設(shè)立省級(jí)分公司后，可委托當(dāng)?shù)厥∴]政公司通過(guò)所轄的市、縣（區(qū)）郵政局輔助履行當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的非核心相關(guān)管理職責(zé)，這意味著中郵保險(xiǎn)無(wú)需大量設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，可由郵政代理網(wǎng)點(diǎn)代管。

郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展歷程也與中國(guó)郵政緊密相連。其前身是中國(guó)郵政的儲(chǔ)匯局，并非獨(dú)立法人。2007年3月，在改革原郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司掛牌成立。2016年9月，郵儲(chǔ)銀行在香港聯(lián)交所掛牌上市，2019年12月又在上交所掛牌上市。

郵儲(chǔ)銀行的招股說(shuō)明書(shū)曾披露其與中國(guó)郵政保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的情況。中國(guó)郵政各分支機(jī)構(gòu)通過(guò)郵政營(yíng)業(yè)所等網(wǎng)點(diǎn)從事保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行也參與其中。郵政企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要代理銷售機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和消費(fèi)型、保障型的簡(jiǎn)易險(xiǎn)，這類簡(jiǎn)易險(xiǎn)是對(duì)保費(fèi)低、保障期限短、手續(xù)簡(jiǎn)便、核保簡(jiǎn)單的消費(fèi)型、保障型“普惠”類保險(xiǎn)產(chǎn)品的統(tǒng)稱，以家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)等為主；郵儲(chǔ)銀行代理銷售的險(xiǎn)種包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)。

郵儲(chǔ)銀行成立后，為解決內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，中國(guó)郵政出具了《避免同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的承諾函》，表示公司不再?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，且許可證到期后不再續(xù)期。此后，多家中國(guó)郵政所屬機(jī)構(gòu)主動(dòng)申請(qǐng)注銷了所持的保險(xiǎn)兼業(yè)代理牌照，郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則一直使用郵儲(chǔ)銀行的代理牌照開(kāi)展保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)。

2021年，新的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》正式實(shí)施，對(duì)轉(zhuǎn)代理進(jìn)行了限制，中國(guó)郵政開(kāi)始計(jì)劃申請(qǐng)屬于自己的保險(xiǎn)代理牌照。目前，中國(guó)郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)5.4萬(wàn)家，其中超3.2萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)兼營(yíng)金融業(yè)務(wù)。這些郵政代理金融網(wǎng)點(diǎn)為郵儲(chǔ)銀行貢獻(xiàn)了大部分的儲(chǔ)蓄和中收業(yè)務(wù)收入，中國(guó)郵政保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的年保費(fèi)規(guī)模也超過(guò)3000億元，不過(guò)中郵保險(xiǎn)在其中占比不到四成。